Самозапрет кредитов: плюсы и минусы для банков и МФО

Через год вступает в силу закон, позволяющий гражданам запретить себе брать кредиты во всех банках и МФО. Эксперты прогнозируют снижение объёма просроченной задолженности и предупреждают о возможных проблемах со взысканием. А вот на объемы розничного кредитования нововведение повлиять не должно.

Президент России Владимир Путин подписал закон, позволяющий гражданам с 1 марта 2025 года устанавливать самозапрет на кредиты и займы. Документ опубликован на сайте правовых актов. Поправки внесли в Федеральный закон №218-ФЗ «О кредитных историях». Изменения направлены на защиту граждан от мошенничества, например от выдачи кредитов без их согласия или путём обмана.

Простыми словами

Самозапрет на кредит — это ограничение, которое банк накладывает на клиента по его собственной просьбе. После этого некоторые операции, которые проводятся через интернет, становятся недоступны: клиент может как полностью ограничить кредитование, так поставить максимальную сумму, доступную для оформления кредита.

Для установления или снятия запрета физическое лицо вправе бесплатно любое количество раз подать заявление во все квалифицированные бюро кредитных историй через МФЦ или портал Госуслуг. Обязательное условие для получения услуги — наличие ИНН.

Запрет станет единым

Похожая возможность появилась ещё в 2022 году, когда Банк России обязал кредитные организации предоставлять клиентам возможность собственноручно запрещать онлайн-операции и ограничивать кредитование и денежные переводы. Однако пока самозапрет в одном банке не распространяется на кредиты в других.

Новый закон позволит сделать запрет единым для всех кредитных организаций — теперь банки и МФО будут видеть, запретил ли человек себе брать кредиты и займы или нет. Для этого до заключения договора кредиторы должны будут запросить у всех квалифицированных кредитных бюро информацию о наличии у клиента такого запрета.

Взыскивать станет сложнее

По мнению главного юрисконсульта по правовой методологии МФК «Лайм-Займ» Сергея Мезенцева, необходимость запроса в Бюро кредитных историй информации о наличии или отсутствии самозапретов повлечёт за собой дополнительные затраты кредиторов. Но это компенсируется тем, что у МФО снизится уровень финансовых потерь, который ранее приходился на дефолт, то есть неисполнение денежных обязательств заемщика.

«Кроме того, для кредиторов закон о самозапрете создает дополнительные условия, которые необходимо учитывать в бизнес-модели. Например, если, несмотря на действующий самозапрет, банк или МФО выдают клиенту потребительский кредит, они не смогут в будущем требовать выполнения заёмщиком обязательств по возврату средств», — отметил г-н Мезенцев.

Нововведение может повлиять на судебное взыскание, считает руководитель отдела судопроизводства «Интел Коллект» Анна Белкина. В случае, если несмотря на запрет займ каким-то образом был выдан, кредитор не сможет направить заявление на выдачу судебного приказа. Если он всё-таки получит судебный приказ и направит его на взыскание, клиент, в свою очередь, сможет взыскать с него издержки. 

Задолженностей станет меньше

Заместитель директора департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк» (входит в Группу IDF Eurasia) Вадим Шамин считает, что из-за необходимости проверки информации о наличии самозапретов дополнительная нагрузка на кредитные организации не будет существенной — наряду с этим они будут проверять и другие важные данные, такие как финансовое положение и текущую задолженность. Таким образом, банки и МФО смогут быстро подвести свои процедуры под новые условия выдачи займов.

«Проверка на наличие самозапрета и “период охлаждения” обеспечат банкам и МФО больше возможностей для выявления подозрительных ситуаций и раскрытия мошеннических действий. Это значит, что уменьшится риск образования задолженности у граждан, которые имеют низкую кредитоспособность, но, как и все вокруг, могут потенциально оказаться жертвами преступников», — добавил г-н Шамин.

Специалист также отметил, что у заявителей появится дополнительное время, чтобы оценить необходимость оформлять кредит, оценить свою платежеспособность, взвесить все «за» и «против», чтобы не оформить необдуманный кредит и затем не иметь возможности погасить задолженность. При этом устанавливать и снимать ограничение можно любое количество раз, – следовательно, если кредит будет действительно нужен, человек сможет его получить.

«По нашей оценке, данные изменения в законодательстве могут снизить долговую нагрузку граждан: клиенты, склонные к импульсивным решениям, будут вынуждены осознаннее подходить к оформлению займа», — уверен г-н Мезенцев.

В целом, в АО «Свой Банк» полагают, что новая мера не сильно повлияет на объемы розничного кредитования. Скорее, наибольшую роль в снижении спроса на кредитные продукты играют макропруденциальные меры регулятора и совершенствование скоринговых систем кредитных организаций, которые сами заинтересованы в работе с наиболее надежными заемщиками.

***

На основе мнений экспертов можно сделать несколько предварительных выводов о том, как новый закон повлияет на работу банков и МФО и на процедуры взыскания просроченных задолженностей. Необходимость запроса в Бюро кредитных историй информации о наличии или отсутствии самозапретов повлечёт за собой дополнительные затраты, но в целом специалисты считают, что они будут не очень существенными. Плюс у кредиторов снизится уровень потерь, ранее приходившийся на неисполнение денежных обязательств заемщика.

Стоит обратить внимание на то, что если кредитор ошибочно выдаст заём клиенту с действующим самозапретом, требовать исполнения обязательств по возврату средств банк или МФО не сможет даже через суд. Но если судебный приказ всё же удастся получить, клиент будет вправе взыскать издержки.

На объемы розничного кредитования новая мера повлияет не сильно. Более того, уменьшится риск образования задолженности у граждан, имеющих низкую кредитоспособность. Следовательно, может снизится и количество процедур взыскания таких задолженностей.