Предотвратить дефолт. Миссия выполнима?
Пик спроса на каникулы и реструктуризацию, а также рост отказов от обслуживания кредитов – впереди. Эксперты не исключают, что в категорию неплательщиков могут попасть не только работники малых предприятий, но и госслужащие.
Из-за пандемии короновируса многие заемщики в нашей стране теряют работу и доходы. Соответственно, снижается и способность людей платить по своим долгам, что для банков и микрофинансовых организаций оборачивается ростом невозвратных долгов.
«О том, что люди стали массово запрашивать каникулы и другие льготы, мы стали все чаще слышать от кредиторов в этом месяце», -- сообщил порталу «Рыноквзыскания.Рф» заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Владимир Шикин. По его словам НБКИ также, как и сами кредиторы, видит ухудшение качества ссудных портфелей. Причин несколько. В состоянии неопределенности на рынке выдачи новых кредитов снижаются, хорошие портфели сжимаются, а просрочка потихоньку начинает расти. Этой тематике бюро посвятило вебинар «Особенности управления кредитными рисками в условиях пандемии короновируса».
В сложившейся ситуации логично ожидать, что заемщики поведут себя по разному: кто-то будет платить по всем взятым кредитам, кто-то перестанет обслуживать все свои долги, а кто-то – будет платить по некоторым обязательствам, а вот по другим – просить банк пойти на уступки и изменить графики и суммы платежей, отмечает Владимир Шикин. И чтобы кредиторы знали, как ведут себя одни и те же заемщики по отношению к долгам, взятым в разных структурах, НБКИ напомнило, что целесообразно правильно использовать кредитные истории, которые накопило бюро.
Эксперт считает, что обвальные платежи лучше попытаться посчитать заранее, чем спасать ситуацию «пост-фактум».
Сейчас кредитование живет только в онлайне
В ситуации, когда банки сворачивают кредитные программы, а офлайн-МФО во многих регионах закрылись из-за режима самоизоляции, именно онлайн-кредитование остается для многих россиян единственной возможностью воспользоваться заемными средствами, отмечает гендиректор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев. Он говорит, что риск-аналитики компании получили возможность без участия программистов вносить изменения в систему скоринга и тестировать свои гипотезы. «В результате количество самих скоринговых моделей возросло на порядок. Сейчас их несколько десятков, и каждая учитывает особенности определенного сегмента клиентов, вплоть до того, с каких устройств они оформляют заявку – через десктоп, на сайте со смартфона или через мобильное приложение», -- заявляет Андрей Пономарев. Конечная цель -- повышение качества выдач, то есть снижение числа дефолтов среди тех, кому МФО одобряет заем, и, напротив, повышение уровня распознавания благонадежных заемщиков среди тех, кому компания раньше отказывала в займе, полагает бизнесмен.
В условиях ожидании будущего роста просроченной задолженности работа службы взыскания банков сейчас очень сложна и зачастую перегружена. Банки неохотно рассказывают о том, как им предстоит изменить свою работу по взысканию долгов. СММ-банк работает над предложением различных инструментов финансового оздоровления, как предусмотренных законом, так и уже действующих собственных программами банка, ответили на запрос портала в банке.
Также в банке ожидают рост количества банкротств физических лиц -- в связи со скорым принятием изменений в закон о банкротстве, которыми будет введено внесудебное банкротство граждан, отметили в пресс-службе СМП-банка. Там считают, что это новшество потребует от служб взыскания банков усиливать данное направление деятельности.
Партнер юридической компании «Nektorov, Saveliev & Partners (NSP)» Роман Макаров считает, что кредитные организации, и это показали все предыдущие кризисы, скорее пойдут на реструктуризацию долгов граждан с целью сохранения исполнения кредитного договора на приемлемых условиях, нежели взвалят на себя ношу по банкротству физлиц. Но при этом работать кредиторам придется строже, и формальные требования к заемщикам придется ужесточать, потому что сейчас слишком мало признаков для того, чтобы можно было дать прогноз о том, кто из хороших заемщиков может стать неплательщиком.
Ситуация меняется стремительно
Если в марте было ясно, что под волну сокращения доходов попадают работники малого и среднего бизнеса из так называемого «уличного ритейла», то есть сотрудники небольших офисов-каморок, которыми пестрили все первые этажи городских улиц, то сейчас ясно, что проблема сокращения доходов – глубже, считает директор по работе с клиентами компании «Ситигейт-Москва» Дмитрий Бобров. В марте стадо ясно, что на какой-то период времени закрыты офисы компаний из сферы обслуживания – кафетерии, турагентства, бьюти-салоны и тому подобное. В апреле же стало ясно, что в отпуск – пока в оплачиваемый – были отправлены работники многих государственных или связанных с госбюджетом компаний, например, оборонного заказа или медицинские учреждения неинфекционного профиля. И если оплачиваемый отпуск для своих сотрудников в течение 24 дней многие такие предприятия вынесут без особенных финансовых потерь, то, в случае, если режим самоизоляции будет продлен еще и на май, дефолты по кредитам могут начаться и в среде государственных служащих.
Именно сейчас средства предупреждения о том, что в каком-то сегменте кредитования назревает буря неплатежей, очень нужны банкам и микрофинансистам. «Пока режим самоизоляции не будет снят, все офисные работники находятся под Дамокловым мечем потери работы и доходов, чего бы иного, успокоительного не говорили нам официальные лица», - резюмирует Дмитрий Бобров. Он напоминает, что если каникулы затянутся, то многие кредиты, еще недавно считавшиеся надежно обеспеченными тем фактом, что человек, их взявший, работает в государственной структуре, выйдут на просрочку и неизбежно попадут в работу в коллекторские агентства.